За Что Платят Пенсионерам По 100тыс Руб

​Пенсионер по собственному желанию

За Что Платят Пенсионерам По 100тыс Руб
Зарабатывать на пенсию в современном мире лучше самому poznyakov/Depositphotos.com

Добровольные пенсионные отчисления россиян становятся все более важным источником поступления денег для НПФ. Чем привлекают клиентов пенсионные фонды и на какую прибавку в старости можно рассчитывать?

Ставка на индивидуалов

В прошлом году рынок добровольного пенсионного обеспечения показал небольшой рост. Чуть ли не впервые за последние несколько лет выросло число тех, кто решил самостоятельно позаботиться о своем будущем.

По данным ЦБ, сейчас их свыше 6 млн человек, а суммарные резервы НПФ превышают 1,18 трлн рублей.

Пока это лишь половина от объема пенсионных накоплений (2,43 трлн рублей в НПФ и 1,7 трлн в ВЭБе), однако участники рынка не сомневаются, что эти средства продолжат расти.

По прогнозам «Эксперт РА», в этом году пенсионные резервы вырастут еще на 6—7% (в 2017-м рост составил 8%). Правда, как отмечает управляющий директор «Эксперт РА» Алексей Янин, пока рост рынка происходит за счет активности одного-двух игроков.

Один из основных драйверов роста рынка добровольного пенсионного обеспечения — индивидуальные пенсионные планы (ИПП), говорит руководитель аналитической службы Ассоциации НПФ Евгений Биезбардис.

Он не исключает, что дальнейшее снижение ставок по банковским депозитам может стимулировать граждан искать более доходные инструменты, в том числе и вкладывать в пенсионные программы, ведь они могут обеспечить возможность долгосрочного накопления. Еще одним стимулом для роста популярности пенсионных программ у граждан могло бы стать расширение налоговых льгот.

Сейчас тем, кто решил самостоятельно копить на пенсию, государство возвращает НДФЛ от суммы не более 120 тыс. рублей в год. Причем если в течение года были другие социальные вычеты, то эта сумма уменьшается.

В чем-то ИПП похоже на инвестиционное и накопительное страхование жизни, но у него есть и свои особенности. Главный плюс в том, что клиент может решить сам, сколько и когда он внесет на свой счет. Кроме того, по закону НПФ обязаны регулярно раскрывать информацию об инвестиционных результатах.

Поэтому будущий пенсионер может оценить, насколько эффективно управляют его деньгами. В прошлом году средняя доходность фондов была чуть выше 5%, ряд крупных игроков показал свыше 8% годовых. Например, НПФ «Сафмар» заработал для своих клиентов 8,65% годовых (доходность, начисленная на счета клиентов). Фонды также обязаны раскрывать вознаграждение, которое взимается с клиента.

Всех этих опций в страховых компаниях, предлагающих ИСЖ и НСЖ, не предусмотрено.

Аппетиты НПФ по сравнению со страховщиками также выглядят скромнее: по закону НПФ могут направить на свои нужды максимум 15% от полученного инвестиционного дохода. А вот страховая компания имеет право забрать до 100% от заработанных денег.

«ИСЖ не может предложить стабильный доход — их результаты нестабильны, да и сам финансовый продукт скорее похож на ПИФ.

К тому же досрочное расторжение договора или неуплата периодических взносов могут нести риски потери всех вложений или значительной их части, что выгодно отличает продукты пенсионного обеспечения от инвестиционного страхования в случае изменения жизненных ситуаций», — указывает Биезбардис.

Единственная проблема в том, что НПФ обязаны формировать специальные страховые резервы — 5% от активов. А это снижает потенциальную доходность инвестиций. Логично, ведь эти деньги могли бы быть инвестированы в финансовые инструменты. Об этой проблеме в том числе уже не раз заявляли крупные игроки.

В частности, руководитель одного из крупных фондов говорил, что в 2018 году он вынужден сократить масштабы привлечения клиентов. «Отчисления в 5% от взносов были оправданны, когда доходность инвестирования составляла 12—13% годовых.

Сейчас это приводит к тому, что фонды вынуждены сокращать начисленную доходность на счета клиентов», — пожаловался глава НПФ.

Сколько откладывать?

Программы индивидуального пенсионного обеспечения предлагают сейчас все крупнейшие НПФ. На какие их особенности и параметры стоит обратить внимание, выбирая фонд и конкретный пенсионный план?

Программы могут отличаться в зависимости от суммы первоначальных взносов, суммы и периодичности внесения повторных взносов, размера административных сборов и желаемого размера будущих пенсионных выплат.

В частности, в НПФ «Сафмар» предлагают два варианта: первый (тарифы «Финансист PRO», «Финансист VIP») — внести на пенсионный счет сразу 30 тыс. или 60 тыс., а затем пополнять его (минимальный взнос — 5 тыс. рублей). Плюс в том, что клиенту необязательно ежемесячно пополнять свой счет.

Другой вариант (тариф «Онлайн») — внести на счет всего 2 тыс., а затем каждый месяц добавлять такую же сумму «вручную» или настроить автоплатеж.

Некоторые фонды предлагают установить размер и график внесения денег в зависимости от того, какую пенсию клиент хотел бы получать в старости. Есть варианты, когда клиенту предлагают платить пожизненную пенсию.

Насколько это соответствует реальности? Ведь размер будущей пенсии зависит не только от взносов, но и от того, насколько успешно фонд управляет этими деньгами.

Поэтому неслучайно все фонды, давая расчет будущей негосударственной пенсии у себя на сайте, делают пометку, что эти вычисления носят условный характер и не являются офертой. Фонд может гарантировать размер пенсии после назначения выплат.

На ее размер влияет сумма накоплений клиента, вид пенсии — пожизненная, срочная или до исчерпания средств, периодичность выплаты пенсии, даже пол клиента имеет значение! В период выплаты остаток суммы на счете также инвестируется, поэтому пенсия ежегодно индексируется.

ИПП — финансовый продукт, который предназначен для того, чтобы копить деньги долгое время. Нет смысла положить на пенсионный счет 100 тыс. рублей, а через год забрать деньги.

За сохранность пенсионных резервов отвечает сам НПФ. По закону все участники пенсионного рынка обязаны формировать страховой резерв. За этим следят ЦБ и актуарии. Кроме того, регулятор обязал все пенсионные фонды каждый квартал проводить стресс-тестирование.

Различия пенсионных программ не только в размерах минимальных взносов и их периодичности, но и в условиях возврата денег. Если вдруг будущий пенсионер по каким-то причинам решил расторгнуть договор и забрать накопленную сумму, некоторые фонды готовы вернуть деньги уже через год-два после того, как был открыт ИПП.

Однако при этом клиенту придется «поделиться» частью полученного инвестиционного дохода или согласиться на то, что ему вернут не все вложенные деньги.

В пенсионном онлайн-плане НПФ «Сафмар» в случае досрочного расторжения договора предусмотрено, что фонд может забрать себе от 5% до 30% вложенных денег в зависимости от того, сколько времени прошло с момента открытия счета.

Почему именно такие правила? Дело в том, что ИПП — финансовый продукт, который предназначен для того, чтобы копить деньги долгое время. Нет смысла положить на пенсионный счет 100 тыс. рублей, а через год забрать деньги.

Ведь любой фонд формирует свою инвестиционную стратегию, исходя из срока и задач. Поэтому НПФ должен обеспечить доходность и окупаемость инвестиций клиента, а также страховой резерв в размере 5%.

Любое досрочное изъятие денег приводит к потерям, которые как раз компенсируются за счет «штрафов».

Если клиент готов сразу внести на пенсионный счет крупную сумму, то «санкции» за досрочное изъятие денег могут быть более мягкими.

Например, в НПФ «Сафмар» для тех, кто выбрал тарифный план «Финансист PRO», предусмотрена возможность забрать взносы уже через три года без потерь, а тариф «Финансист VIP» — через два года. Правда, для этого нужно сразу внести на счет 30 тыс.

рублей (в первом случае) или 60 тыс. рублей (во втором). Пополнять потом или нет свой пенсионный счет, решает сам клиент.

Директор департамента негосударственного пенсионного обеспечения НПФ «Сафмар» Марина Щуклинова говорит, что график платежей в ИПП может быть любой.

Более того, в договоре с НПФ клиент может предусмотреть и право приостанавливать внесение взносов — на итоговой доходности или условиях расторжения договора это никак не отразится.

«На пенсионный счет клиента, который внес только две тысячи, будет начислена такая же доходность, как и на другие счета», — говорит она и добавляет, что те индивидуальные накопительные продукты, которые предлагает НПФ «Сафмар», вообще не предполагают каких-либо административных сборов (например, за ведение счета).

Пенсия по расчету

Еще один аспект, на который стоит обратить внимание будущему пенсионеру, — это доходность и расходы на управление. Эти показатели у разных фондов могут сильно отличаться. Достаточно посмотреть на результаты работы НПФ в 2017 году на сайте ЦБ.

В прошлом году некоторые фонды заработали доходность выше 10% годовых. Были результаты и более высокие.

Однако после оплаты услуг управляющей компании, спецдепозитарию и самому фонду доходность у ряда НПФ сильно снизилась: в среднем на 2—2,5 процентного пункта.

НПФ могут показывать как положительный, так и отрицательный финансовый результат. Однако эксперты успокаивают: по закону пенсионные фонды не имеют право начислить на пенсионные счета отрицательную доходность, они обязаны компенсировать убытки. В частности, за счет страхового резерва, а если его недостаточно, фонд обязан заплатить из собственных средств.

Впрочем, участники рынка указывают, что судить о том, сколько фонд начислил на счета клиентов, на основании статистики регулятора нельзя. Дело в том, что все расчеты по итогам года фонды делают в феврале, это не отражается в данных ЦБ.

Кроме того, регулятор дает совокупный финансовый результат по всем резервам, которыми управляет НПФ. Но у одного фонда могут быть несколько разных пенсионных программ, для каждой из них есть своя инвестиционная стратегия.

Доходность по этим стратегиям фонд должен показывать у себя на сайте. «Доходность можно оценить только по конкретной инвестиционной стратегии, указанной в пенсионном договоре владельцем индивидуального пенсионного плана», — поясняют в НПФ «Сафмар».

С этого года в фонде будут действовать две инвестиционные стратегии — «базовая» и «сбалансированная», результаты по каждой из них будут публиковать отдельно.

Но можно ли все-таки узнать, какой будет будущая пенсия? Попробуем вычислить, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы после 60 лет получать дополнительно к государственной еще 10 тыс. рублей.

Согласно расчетам калькулятора на сайте, для мужчины в возрасте 45 лет достаточно ежемесячно вносить немногим более 4 тыс. рублей.

А вот чтобы увеличить пенсию вдвое, придется уже каждый месяц добавлять на счет по 9 тыс. рублей.

Та же пенсия выйдет, если начать копить с 35 лет, откладывая лишь по 3 тыс. в месяц. А если увеличить сумму до 5 тыс. рублей, то будущая пенсия может превысить 33 тыс. рублей. Эти деньги фонд будет выплачивать в течение десяти лет с момента выхода на пенсию.

В среднем, согласно расчетам с помощью калькуляторов нескольких крупных НПФ, мужчине 45 лет нужно откладывать не менее 5,5 тыс. рублей в месяц, чтобы потом в течение десяти лет получать пенсию, сопоставимую с государственной.

Однако пока вносить такие платежи готовы далеко не все россияне. По мнению генерального директора компании «Пенсионный партнер» Сергея Околеснова, гражданам необходима мотивация, без этого копить на пенсию они не будут.

«Если их не подтолкнуть делать это, притока денег в НПФ не будет», — сказал он на конференции «Будущее пенсионного рынка».

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10494796

Пенсионеров разделили на своих и чужих

За Что Платят Пенсионерам По 100тыс Руб

Единовременную выплату в 2017 году получат только пенсионеры, постоянно проживающие в России.

Согласно законопроекту, внесенному правительством в Госдуму, получателями единовременной выплаты, которую планируется осуществить в январе 2017 года, могут быть «лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации».

Размер единовременной выплаты определен на уровне 5 тыс. руб. Она будет освобождена от подоходного налога. Для получения выплаты не нужно будет подавать заявление.

Резервный фонд будет исчерпан уже в следующем году, деньги из него уходят на покрытие дефицита бюджета. Программы партий на выборах в Госдуму пестрят… →

В общей сложности выплата охватит почти 43 млн пенсионеров, как работающих, так и неработающих. На осуществление выплаты потребуется более 200 млрд руб.

В Минтруде «Газете.Ru» пояснили, что «цель инициативы — поддержать доходы пенсионеров в непростой для нашей страны экономической ситуации». «Рост потребительских цен в России затронул именно пенсионеров, проживающих в России», — полагают в ведомстве.

С 1 февраля 2015 года страховые пенсии увеличены на 11,4%, что стало самой высокой индексацией за последние несколько лет. Средний размер страховой пенсии по старости в течение года увеличился на 1261 руб. и составил 12 830 руб.

Пенсии по государственному пенсионному обеспечению с 1 апреля 2015 года увеличены на 10,3%. Средний размер социальной пенсии вырос на 754 руб. и составил 8302 руб.

С 1 февраля 2016 года страховые пенсии неработающих пенсионеров увеличились на 4%, до 13 100 руб.

По состоянию на конец 2015 года численность российских пенсионеров, проживающих за рубежом, составляла около 288 тыс. человек.

За год их количество выросло на 11%, или 28,7 тыс. человек. А объем выплат пенсий за границу, по данным Пенсионного фонда России, в 2015 году увеличился на 14,7%, до 36 млрд руб.

Таким образом, благодаря исключению этой категории пенсионеров из адресантов единовременной выплаты бюджет сэкономит порядка 1,44 млрд руб.

Не получат единовременную выплату и обладатели российских паспортов, проживающие в Южной Осетии и Абхазии.

В Минтруде подтвердили, что пенсионеры, живущие там на постоянной основе, будут считаться как проживающие за рубежом. К слову, Абхазия занимает третье место по количеству российских пенсионеров среди всех стран мира: там проживают, по данным ПФР за 2015 год, почти 32 тыс. российских пенсионеров.

Наибольшее число российских пенсионеров живет в Германии (почти 100 тыс. человек), на втором месте — Израиль (41,1 тыс. человек).

Также странами с большим количеством российских пенсионеров являются Латвия (24 тыс. человек), США (22 тыс.), Белоруссия (21 тыс.), Молдавия (16,5 тыс.).

Правительство планирует заморозить пенсионные накопления снова в 2017 году — это следует из текущих проектировок бюджета, заявила вице-премьер… →

Не получат доплату и «свежеиспеченные» получатели российских пенсий. Для получения единовременной выплаты необходимо числиться пенсионером на 31 декабря 2016 года.

В Израиле, к примеру, со следующего года к нынешним сорока тысячам получателей российской пенсии добавится еще примерно столько же бывших граждан Советского Союза.

Соглашение об этом в июне подписали российский министр труда и социальной защиты Максим Топилин и израильский министр по делам алии и абсорбции Зеэв Элькин.

По оценке Минтруда, на выплату пенсий израильтянам в 2017 году может быть потрачено 5,4 млрд руб.

В октябре прошлого года президент Владимир Путин заявил, что Россия, несмотря на экономические сложности, будет и дальше выплачивать пенсии соотечественникам, проживающим за рубежом, в особенности ветеранам Великой Отечественной войны.

«Вот у нас все время просят, чтобы мы платили пенсионерам, проживающим за рубежом.

И мы это делаем, и, думаю, несмотря на все сложности, которые у нас есть в экономике, будем и дальше это делать в отношении наших соотечественников, проживающих за рубежом.

Особенно это касается ветеранов Великой Отечественной войны. Это наш долг», — заявил Путин на заседании президентского Cовета по правам человека.

Российские граждане, проживающие за рубежом на постоянной основе, сохраняют право на получение российских пенсий.

Правительство отказалось от второй индексации пенсий в 2016 году. Ее заменят единовременной выплатой в 5 тыс. руб., правда, получат ее пенсионеры… →

«ПФР выплачивает пенсии российским и иностранным гражданам в рамках системы сохранения пенсионных прав при смене страны проживания и в соответствии с международными договорами о социальном обеспечении», — говорится в правилах ПФР.

В начале 2015 года вступил в силу закон, согласно которому выплаты гражданам, проживающим за границей, которым пенсии назначены после 1 января 2015 года, осуществляются на территории России и в рублях. Для сравнения: ранее переводы пенсии за пределы России производились в иностранной валюте по курсу рубля, установленному российским ЦБ на день осуществления операции.

Пенсионеры, которые получили право на пенсию после 1 января 2015 года, должны были открыть счета в России и договариваться с банками, чтобы те переводили им средства на зарубежные счета. Таким образом, расходы на трансграничные переводы были переложены на плечи самих пенсионеров.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2016/09/20/10206545.shtml

Отказ от индексаций выплат работающим пенсионерам поставил вопрос о профпригодности правительства – МК

За Что Платят Пенсионерам По 100тыс Руб

Деньги для этого у властей есть

Но давайте посмотрим на ситуацию с другой стороны.

В 2016 году, по данным Росстата, у нас работали 15,3 миллиона пенсионеров. Затем было принято решение об отмене им индексации выплат. В 2017 году их численность сократилась сразу же до 9,9 миллиона человек.

На 1 января 2019 года эта цифра еще меньше — около 9,7 миллиона. Росстат, приводя эти данные, специально отмечает, что такое падение произошло именно из-за отмены индексации пенсий этой группе работающих.

А теперь посчитаем, сколько потерял доходов Пенсионный фонд из-за подобного решения. С рынка труда (по крайней мере, официального) ушло 5,4 миллиона работников, за каждого из которых в Пенсионный фонд уходило 22% начисленной им зарплаты.

Если взять средний размер начисленной оплаты труда по стране, который в 2017 году в среднем за месяц составил 39,2 тыс. руб., то в Пенсионный фонд с такого работника за этот год поступило примерно 100 тыс. рублей.

Умножим эту цифру на 5,4 миллиона человек — и получим не менее 500 миллиардов рублей недополученных доходов. А это куда больше упомянутых Пенсионным фондом недостающих 368 миллиардов.

Конечно, можно предположить, что зарплата работающих пенсионеров ниже средней, так как в своей массе они занимают непрестижные места, не требующие особой квалификации (уборщики, консьержи, санитарки, гардеробщики, охранники и т.п.). Но и в этом случае упущенная выгода Пенсионного фонда все равно будет сопоставима с 368 миллиардами рублей.

Получается, что своим решением — а оно официально называется «Федеральный закон от 29.12.2015 года № 385-ФЗ «О приостановлении действия отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и особенностях увеличения страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии и социальных пенсий» — государство:

снизило уровень жизни более 15 миллионов человек;

обескровило рынок труда, лишив его 5,4 миллиона неприхотливых, согласных на малооплачиваемую, но востребованную работу людей;

лишило Пенсионный фонд чуть ли не полтриллиона рублей ежегодных доходов.

Какое же обоснование правительство — а именно оно инициатор этого закона — внесло в 2015 году в Думу? Цитирую: «работающие пенсионеры имеют источник для покрытия инфляционных издержек в виде заработной платы».

Это, переводя с чиновничьего на русский, означает, что оплата труда растет так быстро, что перекрывает инфляцию.

Но если заглянуть на сайт Росстата, то можно легко увидеть иную картину: реальная зарплата за период 2015–2018 годов выросла лишь на 1% (что объясняется прежде всего катастрофическим падением этого показателя в 2015 году — на 9%). А индекс потребительских цен накопленным итогом за тот же период поднялся на целых 27%.

При этом надо иметь в виду, что реальная зарплата на непрестижных и малооплачиваемых рабочих местах, которые зачастую занимают пенсионеры, во многих случаях растет медленнее, чем в среднем по стране.

Самые большие приросты у нас в «добыче полезных ископаемых» (читайте — «нефть и газ»), а также в «финансовой и страховой деятельности».

Благодаря президентским указам 2012 года довольно быстро росла оплата труда в бюджетной сфере, но это зачастую сопровождалось увольнением «лишних» работников, среди которых большинство — пенсионеры.

Государственная дума, кстати, проала за упомянутый выше законопроект в его первом чтении весьма скромным большинством — всего 242 голоса «за». Как можно легко догадаться, положительное решение было принято за счет фракции «Единой России». Ну а дальше — всё по накатанной колее: второе и третье чтение, Совет Федерации и, наконец, подпись президента.

Вся эта финансово-экономическая эпопея вызывает у меня один-единственный вопрос: так в чем же была задумка анонимных авторов из правительства, когда они предложили ущемить права работающих пенсионеров?

Сэкономить деньги Пенсионного фонда (а заодно и федерального бюджета)? Но при этом ведь были потеряны страховые взносы от более чем 5 миллионов работников, сумма которых точно больше полученной экономии на выплатах. А заодно появились дополнительные проблемы на рынке труда и пополнилась численность малообеспеченных людей.

Кстати, эта «новация» произошла в 2016 году и действует до сих пор, что, скорее всего, обострило известные чувства большей части нашего общества во время прошлогодней пенсионной «реформы», а также и по сей день создает резко негативный фон для общественного принятия любых изменений пенсионной системы.

Можно было бы как-то войти в положение правительства, если бы в России бушевал финансовый кризис: двузначная инфляция, дефицит бюджета, отсутствие резервов. Но ведь всего этого нет: и рост цен (по крайней мере, объявляемый официально) минимальный, и который год бюджет сводится с профицитом, и Фонд национального благосостояния пухнет — сейчас там уже чуть ли не 7% ВВП.

Причем деньги туда продолжают поступать — ведь бюджетное правило с ценой отсечения 40 долларов за баррель нефти продолжает действовать.

Только за текущий (неполный!) год этот Фонд пополнился почти 4 триллионами рублей — а это 10 годовых индексаций выплат работающим пенсионерам! И это на фоне низких, мало кого устраивающих пенсий, к которым прибавляется столь же невысокая в массе своей зарплата.

Так и закрадывается мысль, что правительство либо не знает, как живут пожилые люди, либо просто профнепригодно (что, впрочем, вытекает из первого предположения).

А ведь впереди уже видны контуры надвигающегося транзита власти в 2024 году, который, как, видимо, предполагается теми, кто принимает решения в России, должен быть гладким, без потрясений.

Ситуация с продолжающейся вопреки финансовой логике и здравому смыслу неиндексацией выплат работающим пенсионерам может эту благостную картинку серьезно подпортить, добавив серьезную порцию негатива в и так нарастающую массу общественного недовольства социальными порядками в стране.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/10/30/otkaz-ot-indeksaciy-vyplat-rabotayushhim-pensioneram-postavil-vopros-o-profprigodnosti-pravitelstva.html

Доходы пенсионеров оказались выше средних

За Что Платят Пенсионерам По 100тыс Руб

Сбербанк проанализировал экономическое поведение возрастных клиентов

Сбербанк пришел к выводу, что средний доход работающих пенсионеров (зарплата плюс пенсия) — 46 тыс. руб., выше, чем в среднем по экономике. В банке вычислили возраст, когда структура трат людей принципиально меняется, — это 68 лет

Юрий Смитюк / ТАСС

Сбербанк провел исследование среди своих клиентов и проанализировал экономическое поведение россиян пенсионного возраста. Согласно подсчетам банка, средняя зарплата работающих пенсионеров составляет около 32 тыс. руб. (у женщин — 30 тыс. руб., у мужчин — 37 тыс. руб.).

Это меньше, чем средний показатель по экономике (среднемесячная начисленная заработная плата по итогам августа, по данным Росстата, составляла 41,14 тыс. руб.). Однако с учетом пенсий цифра получается больше, чем у работающих россиян допенсионного возраста, — 46 тыс. руб.

Сбербанк также отмечает, что зарплаты больше 100 тыс. руб. получают лишь около 4% работающих пенсионеров. В крупном бизнесе зарплаты у пенсионеров — 44 тыс. руб., в бюджетных организациях — 42 тыс. руб., в среднем бизнесе — 28,8 тыс. руб.

, в малом — 20 тыс. руб. При этом у бюджетников и сотрудников крупных компаний средняя пенсия — более 15 тыс. руб., а в малом бизнесе — 12 тыс. руб.

Ситуация в малом бизнесе может быть связана с искаженным отражением уровня доходов, предполагают авторы исследования.

По данным Росстата на 1 января 2018 года, в России было 9,669 млн работающих пенсионеров — 22,2% от всех пенсионеров, состоящих на учете в системе Пенсионного фонда России на тот момент. Численность работающих пенсионеров резко сократилась после того, как индексация их пенсий с 2016 года была отменена.

Самая состоятельная группа работающих пенсионеров проходит как «прочие»: при средней зарплате 48,5 тыс. руб. их средняя пенсия — 15,5 тыс. руб. В эту группу входит много категорий — транспорт, развлечения (кино, театр и т.п.

), услуги; каждая из них слишком мала, чтобы ее показывать отдельно, объяснил РБК представитель Сбербанка. «Обычно это клиенты, которые получают зарплату не в рамках зарплатного проекта, а на свою частную карту.

Таких больше среди высокооплачиваемых категорий», — отметили в Сбербанке.

С 68 лет тратят по-новому

В октябре 2017 года Сбербанк сообщал, что его клиентами являются 78% всех пенсионеров России. В исследовании Сбербанка 53,6% работников пенсионного возраста заняты в госсекторе, в крупных компаниях — 22,06%, а на средний, малый и микробизнес суммарно приходится менее 4%. Еще 20,85% подпадают под категорию «прочие».

По данным банка, 29% мужчин и 38% женщин — клиентов Сбербанка в пенсионном возрасте (60 и 55 лет соответственно) получают зарплату хотя бы от одного работодателя.

Через пять лет после наступления пенсионного возраста из них работать остаются только 43% мужчин и 70% женщин (при этом уже к 63 годам этот показатель среди женщин снижается до 47%).

К 75 годам доля работающих пенсионеров (как мужчин, так и женщин) снижается до 2%.

При этом, констатирует банк, его клиенты почти не имеют самостоятельных сбережений к моменту выхода на пенсию — в среднем этот показатель чуть больше 150 тыс. руб. (Сбербанк не считал вклады свыше 100 млн руб.

, так как они искажали бы средние показатели).

Лишь с приближением пенсионного возраста россияне начинают активно открывать депозитные счета: такими банковскими продуктами до 55 лет пользуется только каждый десятый зарплатный клиент Сбербанка, а после 55 — каждый третий.

По расчетам Сбербанка, возраст, когда структура расходов россиян резко меняется, — 68 лет. Банк пришел к такому выводу, посчитав долю трат на ту или иную статью расходов по сравнению с тратами в 55 лет.

По данным Сбербанка, доля расходов на отели среди лиц в возрасте от 55 до 68 лет составляет 80–90% от уровня трат по этой статье расходов в 55 лет, на турагентства — 90–95%.

В то же время резко падают расходы на авиабилеты — до 64% от уровня 55-летних.

Сбербанк делает вывод, что это может быть связано с тем, что пенсионеры со временем все больше предпочитают покупать пакетные туристические программы из-за того, что им сложнее организовывать поездки самостоятельно.

После 68 лет траты на путешествия «монотонно снижаются, уступая место расходам на медицину», говорится в исследовании. С 69 до 85 лет доля трат на медицину в структуре расходов действительно заметно растет — с 8,6 до 14,5%.​

Остаются работать квалифицированные

Структура занятости в старших возрастах может несколько отличаться от соответствующей структуры в средних, говорит директор центра трудовых исследований НИУ ВШЭ Владимир Гимпельсон. Например, среди занятых в пенсионном возрасте больше лиц с высшим образованием и доходами выше средних.

Если они работают в крупных государственных или частных компаниях, то с большой вероятностью могут быть клиентами Сбербанка. Наоборот, для лиц с потенциально низкой зарплатой стимулы работать ослабевают.

Они либо уходят с рынка труда совсем, либо оседают на таких рабочих местах, где Сбербанк их как своих клиентов не видит (другое дело, что и пенсионеры с меньшей зарплатой, получая еще и пенсию, могут обгонять по доходам тех, кто еще не достиг пенсионного рубежа).

В итоге пенсионеры, которые остаются в качестве зарплатных клиентов, могут получать гораздо больше, чем средний представитель этой возрастной группы, говорит Гимпельсон. Зарплатные карты есть не везде, поэтому статистика Сбербанка не является представительной выборкой для всей экономики, добавляет эксперт.

Она вряд ли учитывает заработок пенсионера, работающего в торговом ларьке или консьержем в подъезде, указывает Гимпельсон. В выборке Сбербанка учитываются только белые зарплаты, и то не все, отмечает эксперт.

«Профессора и в 70 лет никто не уволит, он читает лекции, пока его ноги носят, а вспомогательный работник в 60 лет, если он работает в крупной компании, может уйти просто в серую сферу», — говорит Гимпельсон.

В случае со статистикой от Сбербанка или, например, рекрутеров мы имеем дело со смещенной выборкой: их средний клиент отличается от среднего индивида по экономике — он может быть более квалифицированным и получать больше средних значений по экономике в целом, уверен эксперт.

В принципе вывод Сбербанка о том, что доход работающих пенсионеров выше, чем в среднем по экономике, вполне объясним — у работающих пенсионеров два источника дохода, куда входят пенсия и зарплата, говорит замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин. «Кроме того, стоит понимать, что, возможно, клиент Сбербанка в среднем может получать зарплату несколько большую, чем в среднем по стране», — отмечает эксперт.

Неясно, почему было решено сравнивать структуру расходов именно с 55-летним возрастом, тогда как, возможно, более репрезентативно было бы отследить, как менялась структура расходов по отношению к пиковому уровню зарплаты, который в среднем достигается в 35–40 лет, рассуждает Горлин.

«То, что в 55 и 60 путешествуют примерно одинаково, объяснимо — основное снижение доходов происходит после 40 лет. Те, кто мог позволить путешествия в 55, как правило, имеют такие же материальные возможности и в 60 лет.

Поэтому дополнительно было бы интересно посмотреть, происходит ли снижение активности по сравнению с тем периодом, когда у клиента была максимальная зарплата», — отмечает он.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2018/10/09/5bbb2dea9a794785f8c400e3

«Сегодня даем всем!»

За Что Платят Пенсионерам По 100тыс Руб

Сюжеты

Россияне берут кредиты массово и без оглядки и стройными рядами маршируют в «долговую яму». Банки им потакают

РИА Новости

Этот материал вышел в № 2 от 11 января 2019ЧитатьЧитать номер

Долги граждан по необеспеченным потребительским кредитам достигли 7% ВВП страны. По данным ЦБ, общая сумма задолженности в первой половине 2018 года составляла 6,7 трлн рублей. Это больше, чем, скажем, в 2014-м, на целых 200 млрд.

Москвичка Марина Николаевна к моменту, когда началась ее кредитная эпопея, официально числилась пенсионеркой. В 2013-м всего лишь за неделю в разных банках столицы она оформила 7 кредитов суммарно на миллион рублей.

Официально — на ремонт квартиры. Реально — по просьбе сына, который пытался открыть собственный бизнес и убеждал мать, что от нее требуется лишь взять деньги, а отдавать будет сам.

Ну, и конечно, причину, по которой не может оформить кредит на себя, назвал вполне убедительную.

На нашу встречу женщина привозит увесистую папку бумаг, из которых следует, что в долг ей давали Бинбанк, Совкомбанк, банки «Западный», «Ренессанс» — от 100 до 150 тысяч каждый.

Еще 400 тысяч дал Хоум Кредит Банк. Ни в одном из этих учреждений особой бдительности не проявляли и липовую справку Марины Николаевны про должность бухгалтера и зарплату в 150 тыс. рублей к делу подшивали без лишних вопросов. Да и сын убедил маму, что с такими документами в банк приходит каждый второй.

«Я ведь впервые брала (кредит), — говорит Марина Николаевна, — ничего не понимала, думала, что так и должно быть. Они даже не смотрели справки, деньги давали и все. А я тогда уже была пенсионерка, левую справку показывала, как будто где-то работаю».

Реальный же ее доход в 2013-м составлял 51 тыс. рублей: 11 тысяч — пенсия и 40 тысяч — подработка (без оформления, с зарплатой в конверте).

Хотя бы в одном из банков спросили, есть ли у вас другие кредиты, — уточняю я.

— Вообще не задавали никаких вопросов.

— А сколько времени уходило на оформление?

— В Бинбанке около часа. В Хоум за 40 минут получила, не отходя, можно сказать, от кассы. Они были уже третьими из семи банков.

Ежемесячный платеж по всем, взятым на срок от двух до трех лет кредитам составил порядка 70 тыс. рублей.

Описанный случай — не исключение. Каждый пятый российский пенсионер обслуживает сегодня в среднем по два кредита размером 100 тыс. рублей. А берет чаще всего не для себя и вынужденно.

По словам представителей Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), доля людей, оформивших три и более кредитов, составляет примерно 26% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Из них 6% имеют больше пяти займов. Цифры, вроде, не такие уж пугающие.

Но почему-то не покидает ощущение, что взять кредит в банке — это как в магазин сходить. А дают их нынче едва ли не всем.

РИА Новости

Объяснение подобной лояльности есть. В потребительском кредитовании весьма высока банковская маржа, то есть, разница между процентной ставкой привлечения денежных средств и их вложения. Именно эта существенная разница между суммами идет в карман банку. Отсюда и распахнутые объятия. Интернет буквально переполнен призывами и предложениями:

«У вас уже есть несколько кредитов? Возьмите новый, чтобы погасить старые», «Вы еще не взяли кредит? Тогда мы идем к вам», «Сегодня даем всем!», «Пенсионеру за один день».

А еще деньги за час, без справок, без отказа, кредит до 75 лет, до 80 лет, без поручителей… Заём дают даже, цитирую, «с плохой кредитной историей». Заманчиво, правда? Такая возможность получить необходимое практически сразу.

В итоге мы наблюдаем едва ли не массовый добровольный уход то ли в кредитные дебри, то ли в долговую яму. И почему, собственно, не брать? Сегодня даже беззалоговый кредит, превышающий годовую зарплату, можно получить не напрягаясь. Люди берут больше, чем по факту способны отдать.

В результате из-за бесконечного перекредитования растет объем необеспеченных займов.

«Для определения «закредитованности» граждан существует такой показатель, как PTI — среднее значение текущей долговой нагрузки, — объясняет Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй. — Если говорить о PTI российских заемщиков, то она в настоящее время составляет 23,55%».

Чем этот коэффициент выше, тем ниже кредитоспособность клиента. Допустим, некий гражданин, имея 30 тысяч дохода, по кредиту ежемесячно должен платить 18 тысяч — при таком раскладе банку он будет отдавать каждый месяц 60% от заработка. И это совсем нехорошо, потому что приемлемой кредитной нагрузкой является показатель 50%, поясняет Екатерина Котова, директор ОКБ по маркетингу.

«Заемщики с более высоким показателем PTI, — продолжает она, — считаются высокорисковыми. В настоящий момент около 8 млн человек отдают за ежемесячные платежи по кредитам более половины дохода. Доля заемщиков, которые отдают на кредитные платежи свыше 90% официального дохода, составляет около 4%».

Немало и тех, у кого дебет с кредитом не сходится вовсе, тех, кто получает меньше, чем должен возвращать. Это даже не высокорисковые, а практически безнадежные клиенты.

РИА Новости

Представители банковского сектора отмечают, что денег на руки гражданам выдается все больше. Это уже опасно для рынка, поскольку может спровоцировать формирование персональных и семейных кредитных пирамид. Впрочем, такие пирамиды уже существуют.

Так, у жительницы одного из уральских городов Ольги на руках 5 кредитов (четыре из них в одном банке), три кредитные карты по 120 и 150 тысяч, еще два займа по 50 тысяч каждый, кредит на 400 тысяч, который оформляла мать Ольги, и займы, взятые на общие нужды в Сбербанке и Тинькофф Банке.

«Платили в течение трех лет исправно, без единой просрочки, — рассказывает Ольга. — Сейчас платить сил нет. Да и денег тоже нет, ежемесячный платеж — 40 тыс. рублей. Сберу плачу, а в Тинькофф — нет. Кроме этого, куча микрозаймов. Тоже не плачу. Получается, чтобы погасить один кредит (мамина карта на 400 тыс. рублей), приходилось брать другой. Так и влезла в долговую, беспросветную яму».

Теперь Ольге постоянно звонят коллекторы. Сначала она им объясняла, что отдавать нечем. Потом просто перестала брать трубку. Представители одного из банков пообещали привлечь ее к уголовной ответственности:

«Они говорят, — продолжает женщина, — у вас семейный подряд. Все кредиты соединим (мои и мамины) и напишем заявление в полицию».

Более половины новых кредитов россияне направляют на погашение уже взятых. Длиться это может годами. Неслучайно ведь в Москве, да и не только, появились общества анонимных должников. На собрания приходят люди, имеющие зависимость не только финансовую, но и психологическую. Жизнь в долг для многих становится непосильной ношей. Вот и пытаются люди совместно искать выход.

«Если речь идет о рефинансировании кредита, то это нормальная практика и один из способов снизить свою текущую долговую нагрузку, — уверен Алексей Волков. — Но только в том случае, если условия по новому кредиту значительно лучше, чем по рефинансируемому. Если же речь о том, чтобы погашать текущие долги по кредитам за счет получения новых, то это неправильно и опасно. Особенно, скажем, если погашать долгосрочные кредиты краткосрочными, более «дорогими» займами. Это все равно, что тушить пожар бензином. Вот такими поступками заемщик действительно загоняет себя в «кредитную яму».

Туда же их толкают кредитные учреждения своими непомерными штрафами и пени. О том, что их необходимо ограничить (как это было сделано в ипотечном кредитовании), говорится давно. Пока же финансовые пирамиды создаются не без помощи самих банков. Уже и долг первоначальный едва различим, а неустойки все растут и множатся.

РИА Новости

В чате должников нахожу историю жительницы Ханты-Мансийска, обратившейся в свое время в банк «Открытие». Основная часть ее долга составляет 25 тыс. рублей, а штрафы и пени — 270 тысяч.

Соразмерны ли подобные неустойки и штрафы неисполненному обязательству — большой вопрос. Оспорить их, конечно, можно, но через суд — то есть, небыстро и небесплатно. Гораздо проще решить проблему очередным кредитом. И берут причем в отдельных регионах массово:

«Регионы, где охват экономически-активного населения розничным кредитованием приближается к 100% — это республики Алтай, Тыва, Иркутская область, — рассказывает Екатерина Котова. — Это связано с общим уровнем жизни. В этих регионах чаще всего берут небольшие кредиты на ежедневное потребление или погашение уже существующих долгов. Например, в республике Алтай средняя задолженность заемщика перед банком составляет 146 тыс. рублей, в Тыве — 189 тыс., а в целом по России — 263 тыс. рублей».

При такой кредитной активности появление закона о банкротстве физических лиц было вполне логичным. Многие восприняли его едва ли не как панацею. Но!

Чтобы стать банкротом, точнее — быть признанным таковым официально, тоже нужны деньги.

Бесплатно банкротить должника никто не станет, а за проведение процедуры финансовый управляющий возьмет около 200 тысяч рублей. Да и само банкротство не означает списание всего долга автоматом. Это либо реструктуризация, либо передача имущества должника в счет погашения.

Тем не менее в 2017 году банкротами, по данным «Федресурса», были признаны почти 30 тысяч россиян. А число желающих пройти процедуру, далекую пока от совершенства, неуклонно растет. Равно как и объем долга потенциальных банкротов, сегодня он близок к критическому.

А если вдруг так же массово, как берут кредиты, люди перестанут их отдавать? Не случайно ведь финансовые аналитики заговорили о кризисе неплатежей.

«Риск неплатежей от бесконтрольного роста кредитования безусловно присутствует, — считает Олег Сысуев, первый заместитель председателя Совета директоров Альфа-Банка. — Поэтому и регулятор финансовой сферы — ЦБ, и сами банки стараются внимательно следить за качеством обслуживания долгов населением. Центробанк с сентября 2018-го ужесточил регулирование по выдаче необеспеченных кредитов. Недавно он объявил о следующем раунде ужесточения — с 01.04.2019».

Однако Сысуев уверен, что потенциал качественного роста еще не полностью исчерпан:

«Пока мы исходим из того, что серьезного кризиса с большим объемом неплатежей на горизонте 2019 года удастся избежать».

А что же Марина Николаевна и семь ее кредитов? А она достаточно быстро поняла: закрывать их придется самой. Что-то с бизнесом сына пошло не так, а банки уже после первых просрочек в покое заемщицу не оставляли.

Через год ситуация стала критической. Чтобы погасить долги, пенсионерка была вынуждена обратиться в микрофинансовую организацию.

Спустя 5 лет с момента, когда были взяты злополучные заемные деньги, она по-прежнему должна — двум банкам и не самым гуманным микрокредиторам.

банки, долги, кредит, россия

Google ChromeFirefoxOpera

Источник: https://www.novayagazeta.ru/articles/2019/01/07/79118-segodnya-daem-vsem

Какие льготы положены пенсионерам

За Что Платят Пенсионерам По 100тыс Руб

Льготы в нашей стране полагаются разным людям и по разным поводам. Это могут быть денежные выплаты, возврат налога или освобождение от него, право на бесплатный проезд или медикаменты. Как узнать, какие льготы положены пенсионерам по старости и где их получать? Разбираемся вместе.

Какие льготы есть у пенсионеров?

В каждом регионе России действуют разные пенсионные льготы — они зависят от местного бюджета, законодательства, условий жизни. Например, на Крайнем Севере с его суровыми условиями все жители и пенсионеры в частности получают дополнительную социальную поддержку. Но и в других регионах есть льготы для пенсионеров в различных сферах.

Налоги

Пенсионеры имеют право не платить налог на имущество. Имущество — это жилые дома, квартиры, комнаты, дачи, гаражи, помещения и сооружения. Или же доля в праве собственности на эти объекты. Чтобы получить эту льготу, нужно обратиться в налоговую и написать заявление.

Проезд

Льготы на проезд в общественном транспорте различаются в разных регионах. Чтобы узнать, какие полагаются вам и как их оформить, нужно обратиться в местный орган соцзащиты или посмотреть на Портале госуслуг.

Например, московские пенсионеры могут получить социальную карту льготника и вместе с ней — право на бесплатный проезд в метро и наземном транспорте.

Если вы не пользуетесь общественным транспортом, то вместо льготного проезда можно получать денежную компенсацию.

Доплаты

Пенсионеры могут получать ежемесячно доплаты к пенсии из местного или регионального бюджета. Как правило, такая льгота полагается только неработающим пенсионерам. Например, в Санкт-Петербурге в 2018 году доплата составляет 576 рублей. Узнать, положены ли такие доплаты пенсионерам в вашем городе, можно в органах соцзащиты или на Портале госуслуг.

Здоровье

Льготы в сфере здравоохранения тоже зависят от того, где вы живете и какой у вас социальный статус.

Кроме тех возможностей, которые входят в полис ОМС, пенсионерам могут дополнительно полагаться скидки на лекарства, диспансеризация, прививки, путевки, особые льготы для пенсионеров с инвалидностью.

Уточнить информацию о том, какие льготы есть в вашем регионе, можно в департаменте здравоохранения местной администрации.

ЖКХ

Для неработающих пенсионеров есть льготы по оплате жилищно-коммунальных услуг и по оплате капремонта. Можете ли вы получить эти льготы, вам тоже подскажут в местной администрации. Либо уточните эту информацию на Портале госуслуг.

Отдых

Всем работающим пенсионерам по федеральному закону полагается до 14 календарных дней отпуска без сохранения заработной платы, то есть за свой счет.

Какие льготы положены мне?

Чтобы выяснить, какая социальная помощь пенсионерам существует в вашем городе или области, действуйте последовательно:

  1. Узнайте о возможных льготах на районном уровне — посмотрите информацию по вашему району на Портале госуслуг, обратитесь в органы соцзащиты или один из многофункциональных центров (МФЦ) и узнайте, что вам положено.

  2. Если вам отказали или вы не нашли ничего подходящего, переходите на следующий уровень — региональный. Звоните в местную администрацию — зачастую перечень льгот и компенсаций пенсионерам, как и порядок их получения, можно узнать только по телефону.

  3. Если и на уровне региона не удалось разобраться со льготами, обращайтесь в федеральные органы власти — возможно, вам причитается что-то, что полагается всем жителям России по федеральным законам, как, например, налоговая льгота на имущество.

Пенсионные льготы часто меняются. Надежнее всего раз в год проверять список в органах соцзащиты и администрации.

Что делать, если мне не дают льготы?

Если вам сказали, например, в поликлинике или в автобусе, что никаких льгот у вас нет, не полагайтесь на чужие слова, возможно, ваш собеседник просто не в курсе. Нужно самостоятельно поискать информацию в интернете, узнать у знакомых и родственников, позвонить в органы соцзащиты и МФЦ.

Подведем итоги:

  • Пенсионерам в России полагаются льготы. Они разные в разных городах.

  • Чтобы узнать, какие льготы, компенсации и доплаты пенсионерам действуют в вашем городе, обратитесь в органы соцзащиты, МФЦ и местную администрацию.

  • Если кто-то говорит, что вам не положены льготы, уточните в вышестоящей организации. Отказали в поликлинике — обратитесь в органы соцзащиты. Соцзащита не помогла — узнайте в администрации.

  • Освойте Портал госуслуг — сейчас многое можно делать онлайн, без очередей и волокиты, в том числе и оформлять пенсионные льготы.

Если вы еще не вышли на пенсию, у вас есть время к ней подготовиться.

Источник: https://fincult.info/article/kakie-lgoty-polozheny-pensioneram/

Юрист Марков
Добавить комментарий